长江商报消息 湖北女“卡奴”无力还款在宁波看守所自杀

2011年5月24日2时，因涉嫌恶意透支信用卡本息共计10余万元，湖北省恩施人黄珺被宁波市公安局海曙分局望春派出所刑事拘留，并羁押于宁波市看守所。6月30日中午12点19分，监室内其他疑犯发现，黄珺在监室厕所内用灯线卧倒自缢。8天后，她永远闭上了双眼。

对于死因，家属和警方的说法虽存在一些异议，但可以肯定的是，黄珺之死的导火索，来自于其两张信用卡透支8.7万元，利息、滞纳金等“滚雪球”后无力归还，所带来的连锁反应。

四张信用卡“支撑”资金链

黄珺，女，1980年2月出生，湖北省恩施人。黄在宁波工作已有10多年，以前在广告公司工作时曾多次被评为“优秀员工”。在宁波工作数年后，由于有了一定的经济基础，黄开始经商，其间开过餐馆。

“有可能信用卡是在做黄金期货期间办理的。”黄珺的姐姐黄生颜介绍，黄珺2007年6月至2009年6月一直从事黄金期货投资，“那个时候她还在做黄金期货，名下现金进出比较多，信用卡是银行上门办理的。”

宁波一名股份制银行的人士回忆，那段时间，正值各大银行大肆在信用卡领域跑马圈地。甚至在2009年前，还属低消费一族的高校学生都被列入了信用卡的发展群族之一。

一些银行，为了完成总行或分行下达的办卡业务，将信用卡办理“外包”。像黄珺这种账户资金往来较活跃的人士，更是这些信用卡推销员的主攻群体。

黄珺曾分别在深发展、广发行、交行、招行办理了四张不同额度的信用卡。黄的投资需要资金，信用卡取现的功能正好帮她运转了资金链。

透支5.2万一年利息4万

黄珺的一张深发展信用卡资金记录显示，信用卡取现连本带息共8719元。还款记录显示，她分别在2009年11月23日、12月21日，2010年2月30日、4月19日、5月18日、6月19日各还款1000元，8月19日全部还清，并注销了卡号。

已还清欠款的另一张信用卡是招商银行的，而广发行和交行的卡却依然有欠款。

“已经欠了2年多了，今年还了一笔。”广发行宁波分行一名王姓经理表示，但称具体金额他并不确定。

“她是两张两张地还，还好前两张后再还后两张，毕竟，她能力有限。” 黄珺的姐姐说，黄珺先还私人的钱，认为公家的迟点不会碍事。但没料到，信用卡累积性的计息方式，将她的欠款雪球一样翻滚。

以黄珺未还清的两张信用卡为例，广发行欠款为5.2万元的本金，一年时间随着利息的增长达到了9万多元；另欠交行信用卡本金为3.5万元，利息将近2万元。

今年5月23日，黄珺联系广发行协商自己的还款计划。当天，她与前述王经理约好，洽谈信用卡偿付问题。但让黄珺始料不及的是，此一去则是一条不归路。

黄珺与银行未还能达成还款协议，当天，宁波市公安局海曙分局望春派出所接到银行报案后，办案民警将黄珺从广发行宁波分行带走。

涉嫌“恶意透支”被拘

5月24日，黄珺被宁波公安局海曙分局望春派出所刑事拘留。理由是黄珺涉嫌“恶意透支”被刑拘，后进入宁波市看守所。

“她还在银行里协商偿付，这样属于恶意吗？”黄珺的亲属对此表示不解，认为黄珺之前一直努力偿付，“只是信用卡累积的巨额利息让她始料不及，力不从心。”

2009年12月15日，由最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，其中第六条规定， 持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第196条规定的“恶意透支”。

恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为“数额较大”。初步计算，黄珺的未归还总透支额为8.7万元。

“两高”司法解释对“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定。

“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限，只有具备“以非法占有为目的”进行的透支才属于“恶意透支”，才构成犯罪。

黄珺被刑拘后，家属与望春派出所分管的副所长杨波进行协商，双方围绕是否可以先把本金凑齐还掉，利息由黄珺工作后以薪酬分期还款展开。

黄珺的家属说，当时派出所将他们的协商要求告知了银行，接着又委托专人与银行去协商。但是，双方最终没能达成协议。

据委托人反馈，银行坚持要连本带息一起还。对此，前述王经理称此事不便细说。

看守所内吞金属上吊

7月8日上午9点左右，黄珺家属接到宁波市看守所的电话，告知黄珺患病，住进了113医院。

10点多，家属迅速分批赶到医院得知黄珺已经死亡，原因是吞了大量金属。

对此，医院方解释称，黄珺吞食的金属在体内，形成肠梗阻塞，返回到胃部，向上进行呕吐。另外由于病床上手脚被绑住，头不能转动，金属呕吐不出来，返回下去塞到气管，窒息死亡。此后，家属在宁波市殡仪馆见到了黄珺。

据警方介绍，黄珺曾两次“自杀”。

6月30日中午11点49分，黄珺进入洗澡间，到12点3分，监管人员发现她用电线在洗手间的水龙头上进行自缢。看守所先将黄珺送到医务室抢救，后送到宁波市第一医院进行抢救。7月8日早5点30分，医生突然发现黄珺窒息的状况，经3个多小时抢救无效，在9点05分宣布死亡。

6月30日20时18分，医院曾对黄珺下达《重危病员通知单》。病情诊断为，自缢，缺氧性脑病，吸入性肺炎三项夺命。代表患方签字的是一名管教。据此，医生推断，黄珺在上吊自杀前，6月29日就已吞食了大量金属。

黄珺家属对黄珺之死存在三点质疑。第一，黄在看守所是如何取得电线的，60公分高的水龙头，身高163厘米左右的黄如何上吊；第二， 黄腹腔里的大量金属，来源何处；第三，黄珺6月30日已经出事，为何家属在7月8日才收到通知。

对此，看守所的说法是金属来源于看守所里羁押人员生产劳动的产品，黄吞进的是打火机电池。

追 问

银行是否尽到义务

风险告知够不够？

“银行滥发信用卡也存在一定过错、有责任。”浙江一名刑辩检察官介绍，信用卡刷卡透支犯罪趋于密集化，除了发卡行在信用卡管理上的漏洞外，银行为了抢占市场而降低对持卡人的风险评估要求，且并没有充分评估申请人的偿付能力也暗藏了风险。

此外，办卡大多是应熟人考核需要的推销。银行对信用卡偿付责任的告知并不充分。

黄珺曾对其姐姐表露，因黄金期货投资亏损，个人债务不仅有银行信用卡取现，还有民间欠款。但她认为，个人的钱紧迫一些，银行的迟点应该不会碍事。

浙江一事业单位的徐姓持卡人称，两年前办了一张交通银行信用卡，没人向他介绍过利息怎么计算、偿付违约一定的额度和时间还会涉嫌犯罪等信息，直到黄珺事发后，他才猛然意识到这个问题。

为此，记者欲通过交行网站“信用卡”一项查阅，除了还款期限，最低还款额等简单介绍外，没能找到相关刑罚的法律资料。

是否发出过催收通知

“交行一直没找过我们协商，是我们主动找上他们的。”黄珺的姐姐告诉记者，而且还被要求“要连本带息一起还”。

根据2009年12月最高法、最高检联合发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定，要求欠款时间超过3个月，且银行要发两次以上催收通知到本人后，可被认定为“恶意透支”。

但黄珺的姐姐表示：“黄珺一直在还款。”

对于银行是否曾发出过催收通知，7月14日，记者电话联系交行宁波分行信用卡相关业务部门时，一名自称姓李的女士说，她已知道了黄珺之事，但其他情况并不清楚。此后，记者联系分行办公室相关人员，却未获得任何反馈。

黄珺欠款的广发银行总行一位人士14日表示，目前因为公检法已介入调查，该行不便对此做出任何回应。

关 注

“卡奴”之死牵出行业乱象

“卡奴”的黄珺之死，把银行系统信用卡业务中的种种乱象，再度拉到公众面前。

一人多卡时代

黄珺在宁波拥有深发展、交行、广发行、招行四张信用卡。据她姐姐介绍，信用卡基本都在她2007年6月至2009年6月投资黄金期货期间，银行上门推销办理的。那时是银行信用卡“跑马圈地”的黄金时期。一人开4张信用卡并非个案，不仅宁波如此，全国各地一片狂热。

在这种竞争态势下，银行总行为占有市场，下级行及员工为完成考核，外包中介为达到盈利，纷纷降低办卡门槛，以致站街式揽客，凭一张身份证就可办卡。

发卡对象混乱

什么样的人具备开信用卡资格？台面上的要求是，有良好个人诚信记录、具备还款能力是基本的条件。但真正发卡时，为了能率先占领信用卡市场，各行几乎无一例外都下达了信用卡发卡量指标要求，促使信用卡销售人员不计代价发行信用卡。

据北京市法院一项数据显示，2009年12月15日新司法解释出台后至2011年1月中旬，北京市法院审结的信用卡诈骗案中，属于恶意透支的有95起，占六成多。在涉案被告人当中，属于无业或外地农民竟然占到八成，有些人明显不符合发卡条件。在剩下的两成人当中，有不少人从事的是“高校临时清洁工”这样不稳定、收入微薄的职业。

销卡障碍重重

银行满脸热情地拉客户开了信用卡，但客户一旦提出销户，热情就无影踪了。有的银行要求通过人工客服电话才能销卡，去柜台都无效。

据报道，去年南京的彭先生欲在银行网点办理销卡，孰料被告知只能拨打客服热线，后连线客服，客服称银行还需要在三个工作日内对彭先生进行回访，询问销卡的原因等问题，银行称之为“挽留电话”。彭先生在电话中明确表示不再使用该银行信用卡，对方也表示，信用卡注销后不会再产生相应的费用。不想三个月后，彭先生又收到浦发寄来的新卡，并收到需还款180元的通知，这让彭先生大伤脑筋。

据《21世纪经济报道》

声音

我想注销一张信用卡，可是客服小姐说卡内还有8毛钱，就不能销卡，必须清零才行，但银行又规定持卡人销卡前若要取出卡内余额，都会被视为信用卡取现行为，收取千分之五手续费，每笔最低5元，并承担每日万分之五的利息，怎么办呢？一定要交这冤枉钱吗？

——一持卡人在网上讨教

数字 2.42亿

5月18日，央行发布《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，信用卡累计发卡量为2.42亿张，比上一年同期增长25.7%。