长江商报消息 近日，关于苏宁筹建商业银行的消息甚嚣尘上，作为第一家酝酿的电商银行，其身上兼具民营银行和互联网金融的多重想象。对此，苏宁董秘办人士21日向媒体称，“苏宁云商正在筹办的民营银行，名称为‘苏宁银行’。”当日，苏宁股价飙涨8%。

记者向江苏金融管理机构求证，苏宁确与当地监管部门有过接触，不过还仅仅只有意向，未有实质性举动。

苏宁拥有巨量线下电器产业链客户，以及线上网商，如若“苏宁银行”成形，其小微贷款颇为市场期待。不过，从1996年民生银行成立算起，已有17年时间，没有新批一家民营银行。

未来的“苏宁银行”将是一家什么样的银行？它有哪些神秘的股东？在利率市场化和银行业净利增速普遍下滑的大背景下，这家新生的银行何以立足于市场？由于公开的信息有限，这家新生银行给市场留下了太多的悬念……

苏宁申办银行八大疑问待解

以何种类型银行现身

从机构分类来看，目前银行业金融机构主要分为大型商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行以及外资银行，如果“苏宁银行”等其他民营银行进入，该如何划分？

事实上，从1996年民生银行成立算起，已经有整整17年的时间，没有新批一家民营银行，而民生银行则归在了股份制银行一类中。“‘苏宁银行’的性质应该是股份制商业银行。”一位业内人士认为。

公开资料显示，中国373家主流商业银行，95%都是中央政府、地方政府、大型国有企业和地方政府平台公司控股。

它有哪些神秘的大股东

“苏宁银行”的背后会有着怎样的股东团队呢？由于公开信息有限，能得知的只有苏宁云商将是其发起人股东之一，但苏宁云商绝对不可能是“苏宁银行”的惟一股东。虽然从去年起，银监会放松了对商业银行发起股东的限制，股份制银行的单一股东最高持股允许超过20%的限制，但商业银行股权多元化的格局不会有变化，谁将是未来“苏宁银行”的股东，目前还是个悬念。

“苏宁银行”虽然以民营银行的身份出现，但不大可能完全脱离国有资本的背景。

什么时候拿到牌照

苏宁相关人士说，“苏宁银行”何时能拿到银行牌照还是未知数。今年7月初，国务院办公厅下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提到“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。

此后，民营资本进入银行业的希望大增，首批民营银行最快有望年内推出，北京、温州等地的民营企业都在积极申请。

如果想申请一家商业银行除了在工商局进行名称核准等流程外，还需通过央行、银监会以及国务院的批准，同时还存在引入股东、设立高管等一系列流程，第一家民营银行究竟何时“破壳而出”还不得而知。

时机是否合适

不久前的“聚焦民营经济”专题讨论会上，多位专家都呼吁应加快成立民营银行。但部分市场人士认为，民营银行存在些许风险，同时目前国内经济增速放缓、利率市场化进程加速，民营银行此时进入会否受到巨大的冲击而难以为继。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇直言，如果民营银行此时不进入，未来可能形成的局面就是市场竞争不足，商业银行联合起来提高议价能力，市场永远不能真正的市场化，反而银行利差会扩大。

民营银行一定不能走大银行的规模扩张的发展模式，民营银行要做成社区银行，不要做成全国银行。

专业团队如何建立

值得一提的是，民营银行的风险仍值得关注。郭田勇认为，一大风险就是“担心民营企业家或民营资本不懂银行”。不过，就“苏宁银行”来说，虽然苏宁云商已经开始介入互联网金融领域，但是真正办银行互联网只是其中一方面。

一位不愿透露姓名的股份制银行相关人士直言，在正常经营情况下，民营企业家肯定会恪守承诺。但在高管团队设立的过程中，可能还会由地方政府出面帮助寻找合适的职业银行家。

将给银行业带来什么变化

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军称，民营银行是从量变到质变的过程，比如现在一家股份制银行有100万亿元的存款，可能民营银行只有10万亿元的存款，这样完全难以撼动其他银行的地位。

郭田勇同样认为，今年可能会先试验一到两家民营银行，但由于具有区域性，实际上民营银行在三至五年内对现有银行体系都不会有多少影响。目前监管层对设立民营银行的犹豫可能仍担忧民间资本本身对银行的了解程度不高。

民营银行也许能够发挥“鲶鱼效应”，提高整个银行业的运营水平和金融活力。

它何以立足银行业市场

强大的股东背景将会给“苏宁银行”提供强大的资金实力，2012年苏宁云商年营业收入近1000亿元，企业现金流非常稳定，如果苏宁云商未来将主要的资金账户开到“苏宁银行”，那么这笔业务对于这家新生银行来说足以支撑其运营。

更为重要的是，苏宁云商是渠道商，其上游的家电厂商对苏宁的渠道依赖非常严重，苏宁云商完全可以利用这一优势为“苏宁银行”带来大量的企业客户，而苏宁云商可以要求其上下游供应商和客户必须通过“苏宁银行”进行结算，未来的“苏宁银行”不愁企业客户。

分析人士预计，未来的“苏宁银行”业务可能会相比其他银行有着明显的特色。

能否成为民生第二

“苏宁银行”会否像当年的民生银行一样，成为民生第二。赵锡军直言，民营银行就像一家企业，不要当做金融机构要当做一家企业来看，经营的好坏需要公司治理、合理的构架、高管的决策等多方面。

民生银行董事长董文标在谈及设立民营银行时曾表示，预计五年以后，银行业出现“三分天下”的局面，民营银行的占比将达到30%。但是，如果一家银行没有特色和商业模式，经营会非常困难。同时，他认为新发起设立的民营银行在激烈竞争条件下前三到五年肯定不赚钱。

8企业争夺民营银行首张牌照

据不完全统计，包括北京、江苏、太原、温州以及广东本地传出将成立民营银行的数量已经多达8家，将争夺民营银行首张牌照。民营银行的设立发起人也一般分为两类，一类是当地资金雄厚的企业，另一类是由当地的企业协会或者商会发起。

网友声音

@舰长迷失在海王星：这才是混业经营啊……所有供应商都必须走他的银行系统。

@是你的盖达：苏宁版图扩张相当牛啊，行业跨度越来越大。

@德克士：民营资本的进入，势必倒逼传统金融行业的改革。

本版据21世纪经济报道、羊城晚报、北京商报