两部门优化汽车贷款有关政策 贷款最高发放比例可达100%
长江商报消息 ●长江商报记者 李璟
汽车贷款政策迎来重要调整。
近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（简称《通知》），明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。这意味着，可按所购车价格全额发放贷款。
长江商报记者了解到，国务院3月印发的《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》（简称《方案》）中，明确提到“开展汽车以旧换新”，但尚未公布相关实施办法和具体细则。而此次发布的《通知》加大了汽车以旧换新场景金融支持等，将进一步推动汽车消费市场，并带动相关产业发展。
两部门同时明确，下一步将指导金融机构落实《通知》要求，加大金融支持力度，更好支持合理汽车消费需求。
推动以旧换新加速汽车更新消费
推动大规模设备更新和消费品以旧换新，是今年促进经济增长的一项重点工作。
3月13日出台的《方案》提出，要加大政策支持力度，畅通流通堵点，促进汽车梯次消费、更新消费；组织开展全国汽车以旧换新促销活动，鼓励汽车生产企业、销售企业开展促销活动，并引导行业有序竞争；严格执行机动车强制报废标准规定和车辆安全环保检验标准，依法依规淘汰符合强制报废标准的老旧汽车；因地制宜优化汽车限购措施等。
根据《通知》，此次调整汽车贷款政策，就是为了加大汽车消费金融支持力度，推动汽车以旧换新，稳定和扩大汽车消费。与此同时，央行、原银监会2017年发布的相关通知即时废止。
对比来看，此前的通知规定，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例分别为80%、85%。而《通知》将这一比例调整为由金融机构自主确定，即贷款最高发放比例可以达到100%，也就是按照所购汽车价格全额发放。另外，商用传统动力汽车、商用新能源汽车、二手车贷款最高发放比例仍然保持此前的70%、75%、70%不变。
在今年两会期间召开的经济主题记者会上，商务部部长王文涛指出，今年促消费，要做两个重点工作，一是推动汽车、家电、家装厨卫等消费品以旧换新，再一个就是提振服务消费。推动消费品以旧换新，既是增强当前经济增长动力、巩固回升向好的有力举措，也是推动高质量发展的长远之策。
根据公安部发布的数据，截至2023年12月底，全国机动车保有量达4.4亿辆，其中汽车3.36亿辆，占机动车总量的77%。而中国汽车流通协会数据显示，目前传统燃油车的普遍换车周期在6年至8年，新能源换车周期3年至5年，预测今年乘用车市场消费增量将有40%来自以旧换新。以去年2600万辆的乘用车销量计算，今年大约有1000万辆乘用车将来自以旧换新。
随着中国汽车市场正在加速转型重塑，汽车市场由“增量时代”进入了“存量和增量并重的时代”，以旧换新的潜能巨大。《方案》也明确要求，到2027年二手车交易量较2023年增长45%。
乘联会相关负责人表示，推动汽车以旧换新和报废更新，对汽车市场发展有巨大促进作用，尤其是推动报废更新的发展，可使汽车全生命周期链条实现有效完整的流转。通过严格标准，实现更便利化的报备更新，使更多的老旧车辆顺利被淘汰出市场，同样有利于整个新车的销售和二手车流通。
促进金融机构车贷业务稳健运行
放宽汽车贷款，体现了我国金融支持实体经济的重要导向。
目前，我国个人购车贷款的首付比例普遍不低于20%，主要在30%左右。其中，银行的汽车贷款首付比例主要在30%—40%左右。因此，对于一些资金有限却有购车意愿和需求的消费者而言，若车贷成本能够进一步降低，这无疑将减轻消费者的购车负担，进一步激发汽车消费市场潜力。
对此，《方案》曾提出，鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度。《通知》也指出，结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素，根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率。
事实上，随着年初比亚迪的一轮大幅降价，带动其他车企纷纷降价或推出更大优惠折扣力度，汽车消费市场已“卷”出新高度。在此背景下，《通知》又在汽车金融信贷方面加大政策支持，将进一步推动汽车消费的大发展。
《通知》提出，鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，更好支持合理汽车消费需求。
结合当下汽车金融公司收取违约金普遍较高的市场行情，此举或将有效降低居民通过以旧换新购买新车的置换成本，提振居民汽车消费的意愿和能力。
值得一提的是，《通知》还提出，切实加强汽车贷款全流程管理，强化贷前审查和贷后管理，持续完善借款人信用风险评价体系和抵质押品价值评估体系，保障贷款资产安全，严防贷款资金挪作他用。
这或意味着，在取消部分车型贷款最高发放比例限制的同时，也对金融机构的风险管控能力带来考验，保障金融安全是支持汽车消费的底线。
因此，《通知》同时明确，中国人民银行各分支机构、金融监管总局各派出机构应强化对汽车贷款资产质量、机构稳健性的监测、分析和评估，促进金融机构汽车贷款业务稳健运行。
专家指出，政策放松后可能增加银行信用风险，在这个过程中应该确保银行的资产安全。未来，金融机构应该加大产品和服务创新力度，进一步丰富汽车消费金融产品类型，促进汽车消费金融更加普惠化。